ВВЕДЕНИЕ

Процесс повышения финансовой грамотности населения, который начался в различных странах в форме отдельных инициатив общественных и частных организаций, направленных на оказание помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых продуктах и услугах, постепенно развился до уровня национальных программ и стратегий, а также наднациональных инициатив ЕС, Всемирного банка, ОЭСР и других международных организаций.

По данным социологических исследований, в таких развитых странах как США, Великобритания, Австралия и т.д. уровень финансовой грамотности также не является достаточным. В указанных странах проблема повышения финансовой грамотности населения решается на государственном уровне. Во многих странах приняты и действуют национальные стратегии и программы повышения финансовой грамотности населения, на эти цели выделяются существенные средства из государственного бюджета. К реализации программ финансового просвещения активно привлекаются частные и общественные организации. Вопросы финансовой грамотности включаются в обязательные и факультативные образовательные программы.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года[1] повышение финансовой грамотности названо среди основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года[2] и Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации рассматривают вопросы повышения финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения общей конкурентоспособности российской экономики.

Состояние финансовой грамотности населения в России[3]

Одной из определяющих тенденций, оказывающих существенное влияние на развитие российского финансового рынка, является сокращение доходов населения. Уровень доходов не настолько высок, чтобы хватало на серьезные сбережения, и главным образом, все расходуется на текущее потребление (25% респондентов). Этим вызвано и непропорциональное развитие отдельных видов финансовых услуг и продуктов – высокие показатели роста потребительского кредитования (пользуются 20% респондентов), низкие показатели ипотеки (пользуется 1% респондентов), банковских депозитов (пользуется 5% респондентов). Большинство населения склонно вкладывать свои деньги в традиционные финансовые механизмы и институты – банки, банковские депозиты. Однако в восприятии значительного количества граждан банки пока являются недостаточно доступными финансовыми институтами. Иностранные банки пользуются доверием очень незначительного числа респондентов. Только 3% склонны доверить свои сбережения иностранному банку, работающему в России. Лидирующее положение по уровню доверия населения занимают российские государственные банки – 71% респондентов высказались в их пользу. Российские коммерческие банки пользуются доверием у 10% опрошенных.

Безусловным лидером по уровню известности является Сбербанк РФ, его знает 97% взрослого населения России. Второе место занимает Русский Стандарт (37%). Также в десятку самых известных банков попали Внешторгбанк (34%), Альфа-Банк (26%), Газпромбанк (25%), Банк Москвы (23%), Уралсиб (23%), Росбанк (22%). В целом населению России в той или иной степени известны все основные виды банковских услуг. Наиболее известны следующие банковские услуги: вклады до востребования (68%), прием банками коммунальных платежей (55%), валютообменные операции (46%), кредитование на неотложные нужды (45%), срочные вклады (42%) и перечисление зарплат и пенсий (41%). Менее известны кредиты различного назначения: на покупку недвижимости (39%), автомобиля (39%), ипотека (36%), на строительство недвижимости (30%), на покупку земельного участка (26%). С такими услугами как банкомат и пластиковая карта знакомы 38% и 29% соответственно. Кредитная карта знакома каждому третьему – четвертому участнику опроса. 32% россиян знакомы с услугой по переводу денежных средств в другой город, страну. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения. При этом 58% респондентов, информированных о системе страхования вкладов, лишь слышали о ее существовании. На пластиковые карты приходится около 6% всех видов банковских услуг. 75% опрошенных не пользуются пластиковыми картами, против 25% владельцев карт. Наблюдается низкий уровень осведомленности владельцев пластиковых карт об отдельных видах услуг.

Международный опыт внедрения финансовой грамотности

С 2003 г. вопросами финансового образования занимается Организация Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР). Деятельность ОЭСР в области финансового образования получила положительную оценку мирового сообщества, что привело к расширению диапазона деятельности организации, повышающей финансовую грамотность, а также к созданию в 2008 г. Международной Сети Финансового Образования (INFE) и Международного Узла по Финансовому Образованию. В настоящее время INFE насчитывает больше членов (более 150 институтов из 75 стран), чем сама ОЭСР. INFE/ОЭСР располагают широкой программой в области финансового образования и осведомлённости, включая расширение сбора данных, проведение исследований и разработку лучших практик. Согласно Принципам лучших практик финансового образования, ОЭСР рекомендовала правительствам разрабатывать национальные программы по повышению финансовой грамотности с раннего возраста. В настоящее время наблюдается тенденция, что дети сталкиваются с денежными вопросами в весьма раннем возрасте. Исследование, проведённое Группой Образования в области персональных финансов (PFEG), выявило, что почти 98% подростков в возрасте 11-17 лет не только имеют свои собственные финансовые средства, но уже и долги. Кроме того, результаты онлайн опроса, проведённого YouthNet, показали, что 66% опрошенных (свыше 1000 человек в возрасте от 16 до 25 лет) обеспокоены погашением своих долгов.

Понимание значения продвижения финансового образования среди молодёжи, особенно начиная со школьного возраста, привело к быстрому росту числа стран, уделяющих пристальное внимание финансовому образованию молодого поколения и увеличивающих объем его государственного финансирования. Анализ программ и проектов в области повышения финансовой грамотности населения разных стран показал, что лучшие результаты демонстрируют те системы обучения, которые действуют на инновационной основе, создают необходимые предпосылки для подготовки населения к непрерывному образованию и способствуют не только приобретению новых знаний, но и формированию навыков их эффективного применения. Для успешного интегрирования финансовой грамотности и её элементов в существующую образовательную систему необходимо выполнение следующих условий:

- Программы должны носить непрерывный, поступательный, последовательный и всеобъемлющий характер даже в случае увеличения учебной нагрузки с введением финансовой грамотности в качестве нового образовательного предмета.

- Методы обучения должны быть адаптированы для определённых целевых групп, повышая привлекательность обучения.

- Широкое применение активных педагогических методов, основанных на реальных жизненных ситуациях, помогло бы повысить эффективность обучения.

- Организация обучающих курсов по финансовой грамотности для преподавателей. Для организации эффективного обучения желательно наличие налаженного сотрудничества между образовательной системой и финансовым сектором.

- Создание базы информационно-образовательных ресурсов для преподавателей и обучаемых. В последнее время во многих развитых и развивающихся странах мира уделяется особое внимание проблеме интеграции элементов финансового образования в действующую образовательную систему. Одним из пионеров стала Великобритания, которая начала реализовывать Национальную стратегию по финансовому образованию, одобренную в 2006 году с фокусом на школьное образование. АФН (Агентство Финансового Надзора (Financial Supervision Authority) разработало следующие семь инициатив, направленных на расширение финансовых способностей населения Великобритании:

1. Работа со школами – «Обучение работе с деньгами» – консультанты Образовательной группы в области личных финансов (PFEG) работают с учителями, чтобы помочь обучению молодёжи управлению личными финансами.
2. Ориентированные на молодёжь инициативы – «Помощь молодым понять значение денег» – содействие работающим с молодёжью организациям в продвижении программ по управлению личными финансами.
3. Программы на рабочем месте – «Эффективное использование Ваших денег» – канал информации, охватывающий основные вопросы личных финансов.
4. Семьи/молодые родители – «Копилка» – проект разработан для помощи будущим родителям в управлении своими финансами на важном этапе их жизни.
5. Онлайн-инструменты – АФН предлагает широкий спектр объективных интерактивных инструментов, такие как калькуляторы пенсий, кредитов и ипотеки, тесты на задолженность, приобретение медицинских полисов.
6. org.uk – вебсайт для потребителей, созданный АФН в 2006 году
7. Консультационный портал «Универсальный Совет».

В июне 2013 г. в целях систематизации теоретических и методологических подходов к финансовой грамотности ОЭСР опубликовала лучшие практики в области финансового образования молодёжи и школьников. Согласно проведённому опросу (2008-2011), программы финансового образования в школах существуют уже в 21 стране, из них в 7 странах (Чешской Республике, Эстонии, Венгрии, Японии, Корее, а также странах Соединённого Королевства и в некоторых штатах США) финансовое образование введено в качестве обязательной учебной дисциплины. Некоторые страны используют различные подходы к интеграции финансовой грамотности в образовательную систему. В большинстве стран элементы финансовой грамотности интегрированы в несколько учебных дисциплин, например, математика является наиболее популярным предметом, в котором существуют финансовые элементы.

Следует отметить, что залогом успешной реализации программ по финансовому образованию являются следующие условия:

- Проведение исследований по определению уровня финансовой грамотности и навыков у молодёжи, выявлению пробелов в знаниях и потребностей молодёжи, а также информирование общественности о результатах проведённых исследований;

- Разработка международных показателей и тестов по оценке уровня финансовой грамотности (в том числе оценки финансовой грамотности PISA от ОЭСР) для формирования образовательных стандартов в области финансового образования.

- Создание эффективных методов подготовки педагогов, формирование культуры преподавания в области персональных финансов, оказание материальной поддержки развития финансового образования на общегосударственном и местном уровнях;

- Формирование профессионального ресурсного центра и учебных моделей для разных целевых групп для помощи педагогическому составу. Примером может послужить Министерство образования Новой Зеландии, которое поддерживает функционирование веб-ресурса для учителей, являющегося частью информационно-образовательной платформы для реализации Стратегии по развитию финансового образования Новой Зеландии, принятой в июне 2008 г;

- Налаживание партнёрских отношений и координации со всеми заинтересованными сторонами проектов, направленных на повышение финансовой грамотности среди населения. Наглядным примером является опыт США, где налаженное взаимодействие двадцати ведомств составляет основу системы финансового образования американцев.

- Создание благоприятных условий для обучения, среди которых: доступность и увлекательная форма изложения, адаптация к возрастным особенностям восприятия, мотивация, непрерывность, массовость методов, финансирование (в том числе софинансирование) образовательных программ, викторин, конкурсов и прочих инициатив. Например, в Польше проводится национальная викторина, позволяющая группам учащихся имитировать реальные операции на фондовой бирже. А Финансовое Потребительское Агентство Канады проводит интерактивные викторины в рамках программы потребительского образования и финансовой грамотности;

- Программы повышения финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, отличаться красочностью, увлекательностью и доходчивостью, чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на обучаемых.

В США повышением финансовой грамотности занимается специальный комитет по вопросам начала карьеры и планирования пенсии, предоставляя образовательные услуги на рабочем месте. К этой программе подключились 43% американских компаний, так как они позволяют повышать производительность труда за счет сокращения времени на решение личных финансовых вопросов. Аналогичный подход начал реализовываться в Японии, Сингапуре, Испании[4].

Анализ отдельных программ показал, что все они формируются по единому алгоритму, определяющему порядок разработки «дорожных карт» их реализации, включая: а) наименование программы и страны-инициатора; б) дата создания программы; в) спонсор (ответственная организация); г) целевая аудитория / освещение; д) инструменты программы; е) описание (цели и потребности (задачи); ж) метод оценки финансовой грамотности; з) оценка результата реализации (если он уже получен). Все программы имеют официальный сайт в Интернете, ориентированы на использование активных технологий обучения. Форма представления программ соответствует рекомендациям ОЭСР о лучших методах финансового поведения.

Следует отметить, что в выше представленных программах и инициативах в области финансовой грамотности для молодёжи получаемые знания напрямую связаны с их практическим применением, оказанием постоянной помощи и консультированием; знания формируют понимание и навыки использования финансовой информации в настоящее время и в долгосрочном будущем, они ориентированы на жизненный цикл и стратегию участников, помогают воспитанию ответственности за принятие финансовых решений с учётом личной безопасности и благополучия.

Реализация проекта по повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации

Документом, формулирующим цели и задачи государственной политики, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, содержащим механизмы реализации такой политики, принципы распределения полномочий всех участвующих сторон, а также конкретные инициативы и меры по достижению целей, должна стать Национальная программа повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации (далее – Национальная программа).

В настоящее время в России Министерством финансов Российской Федерации совместно со Всемирным банком реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Проводимые в его рамках исследования показали, что люди с низким и средним доходом наиболее склонны к принятию необоснованных финансовых решений. При этом неверные решения относительно использования личного бюджета наиболее болезненно сказываются на их жизненном уровне. Проект не ориентирован на лиц с высоким уровнем дохода, так как, как правило, они имеют широкий круг возможностей получить необходимую информацию и принять экономически обоснованное решение. Реализация региональных программ повышения финансовой грамотности включает следующие мероприятия, подготовленные на основе партнерств с участием региональных администраций, финансовых институтов, образовательных учреждений, неправительственных организаций:

- Подготовлено более 200 тьюторов в области повышения финансовой грамотности взрослого населения.

- Разработаны и внедряются образовательные курсы по финансовой грамотности для различных слоев населения.

- - Проводятся образовательные мероприятия и оказываются консультационные услуги целевым группам проекта.

- Осуществляется система мониторинга и оценки результатов работы.

- Подведены итоги работы на межрегиональных конференциях: «Повышение финансовой грамотности населения: лучшие практики и перспективы развития» (г. Волгоград, сентябрь 2014 г.) и «Защита прав потребителей финансовых услуг: лучшие практики; проблемы и перспективы» (г. Калининград, декабрь 2014 г.), 28-29 сентября 2016 года в Волгограде прошла научно-практическая конференция «Повышение уровня финансовой грамотности населения: региональная практика». Обращает на себя внимание, что вопросы повышения финансовой грамотности пытаются объединить с бюджетной грамотностью.

- Стали ежегодными масштабные общественные мероприятия: Всероссийская неделя сбережений (проводится, начиная с 2014 г., идет с 24 по 31 октября 2016 года); Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи (проводится, начиная с 2015 г.). Анализ материалов второй Всероссийской Недели финансовой грамотности (14-19 марта 2016 года) показал:

- слабо организована планомерная работа по повышению финансовой грамотности в течение года, так как по регионам практически нет сообщений о ежегодном проведении мероприятий проводимых мероприятий. Исключение составляет Томская область, в которой повышение финансовой грамотности превращено в городской праздник. Это наиболее яркая массовая форма, соответствующая лучшим мировым традициям;

- число региональных координаторов проекта не влияет на качество проведения Всероссийской Недели повышения финансовой грамотности;

- для каждой области характерно использование собственных типичных видов проводимых мероприятий;

- не во всех областях мероприятиями Недели охвачены все территории (например, в Волгоградской области они сконцентрированы в Волгограде, при том, что по результатам встроенного наблюдения информация о проведении конкурса по финансовой грамотности до широкого круга лиц доведена не была).

По свидетельству заместителя министра финансов РФ Сергей Сторчака, в 2016 году был изменен подход к организации Недели сбережений: большая часть мероприятий будет проводиться не для школьников и студентов, а на рабочих местах, где ключевой темой станет финансовая безопасность граждан.  Большое число мероприятий запланировано Роспотребнадзором. Расширился круг партнеров программы. В него стали входить онкологические центры, больницы, воинские части[5].

Наиболее масштабно работа по повышению финансовой грамотности организована в Томской области. Все мероприятия, связанные с финансовой грамотностью, приводятся на сайте проекта, названного в Томской области «Ваши личные финансы» (VLFIN.RU), на который сделана ссылка на всероссийском ресурсе.

С июня 2016 года стартовал новый этап повышения финансовой грамотности в России. РАНХиГС и НИУ ВШЭ созданы Федеральный методический центр по повышению финансовой грамотности и региональные центры (РМЦ). В августе был проведен комплекс семинаров: в РАНХиГС - для методистов РМЦ, направленных на формирование компетенций для обучения преподавателей из системы общего образования, в РМЦ – для учителей. Открыты региональные центры финансовой грамотности, деятельность которых направлена на оказание консультационных услуг и предоставление информации просветительского характера. Начата апробация сделанных методических разработок в школах.

28-29 сентября 2016 года в Волгограде прошла научно-практическая конференция «Повышение уровня финансовой грамотности населения: региональная практика». Обращает на себя внимание, что вопросы повышения финансовой грамотности пытаются объединить с бюджетной грамотностью.

Разработаны образовательные программы информирования населения:

- 30 видов учебных пособий и курсов по финансовой грамотности для школ, детских домов, учреждений профобразования.

- образовательные программы для бакалавриата и магистратуры вузов.

- программы и материалы для обучения взрослого населения, направленные на решение проблем, связанных с недостаточным уровнем финансовой грамотности: Программы обучения для 4 возрастных групп (25-30, 30-45, 45-60, 60-80 лет); Тематические программы обучения: «Здоровый бюджет», «Уверенные накопления», «Посильная задолженность», «Надежная защита».

Кроме того, планируется создание электронных информационных продуктов – флэш-игр по ключевым аспектам прав потребителей финансовых услуг для вирусного распространения в интернете через основные социальные сети, а также анимированные видеоролики для взрослых и детей[6].

Совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг:

- Запущены механизмы оценки и информирования общественности о текущем состоянии и динамике защищенности прав потребителей финансовых услуг: Публичные доклады «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» (Роспотребнадзор, 2013, 2014 гг.); Независимый мониторинг финансовых организаций: «Состояние защиты прав и интересов заемщиков» (КонфОП, 2014 г.), «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг» (КонфОП, 2015 г.).

- Разработаны и подготовлены к распространению печатные и электронные информационные материалы по защите прав потребителей финансовых услуг.

- Создана электронная библиотека (инфотека), аккумулирующая информацию по вопросам защиты прав потребителей в финансовом секторе.

- Разработаны рекомендации по созданию института финансового омбудсмена в России.

В рамках реализации Проекта создан Фонд хороших идей (ФХИ) (goodideasfund.ru) — конкурс инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей. В 2014 году поддержку получили 19 проектов, в 2015 — уже 28.

23 октября 2015 года стартовал официальный сайт Национальной программы повышения финансовой грамотности — вашифинансы.рф.[7]. По компоненте 1 (название компоненты не приведено) запланировано 16 исследований, из которых по 12 указано, что они закончены и получены отчеты (в том числе промежуточные). Основной недостаток данной информации заключается в невозможности быстрого поиска разработанного материала. Это сужает возможности применения сделанных разработок для проведения мероприятий по повышению финансовой грамотности.    

 Продолжение в части 2.