Предложения по повышению финансовой грамотности населения

Для педагогов:

• Создание эффективных методов подготовки педагогов, формирование культуры преподавания в области персональных финансов, оказание материальной поддержки этому процессу на уровне государства;
• Модернизация системы повышения квалификации педагогов в области финансового образования;
• Повышение профессиональных компетенций руководителей организаций, занимающихся разработкой, реализацией, мониторингом и оценкой программ в области финансовой грамотности;
• Создание пула преподавателей, способных осуществлять обучение принципам личного финансового планирования и его распределения по этапам жизненного цикла человека, по программам экономической безопасности человека в рамках школьной программы

Для организаций - партнеров:

• Реализация моделей межведомственного взаимодействия в целях обеспечения комплексного подхода к проведению обучения по повышению финансовой грамотности;
• Разработка викторин, конкурсов, олимпиад, посвящённых вопросам финансовой грамотности и основам потребительских знаний и предпринимательской деятельности.
• Разработка стандарта проведения Всероссийских мероприятий (охват различных территорий внутри регионов, в том числе обязательность проведения в населенных пунктах с численностью жителей, величина которой должна быть установлена в региональных нормативных актах).

Для населения – пользователей интернет-ресурсов:

• Разработка и организация использования каналов охвата мероприятиями по повышению финансовой грамотности всех целевых групп проекта, особенно лиц старшего возраста и с низкими доходами.
• Предоставление работающему населению необходимых знаний и консультирование по вопросам личного финансового планирования, в первую очередь по вопросам оценки финансовых рисков, средствам защиты от них, пенсионному планированию.
• Предложения по использованию интернет-технологий и мобильных технологий в целях повышения финансовой грамотности граждан:
• активное использование социальных сетей, поддержка и продвижение групп и сообществ в социальных сетях для информирования детско-молодежной аудитории по вопросам финансовой грамотности, правовой поддержки и возможностей эффективного потребления финансовых услуг, в том числе в электронном виде;
• государственная поддержка разработки стандартизированного универсального онлайн-приложения для смартфонов по управлению персональными финансами.

Для лиц старшего возраста:

• организация курсов финансовой грамотности для людей старшего возраста с активным использованием информационных и компьютерных технологий;
• включение в образовательные программы по основам компьютерной грамотности для людей старшего возраста в рамках проекта «Университет третьего возраста» разделов по изучению основ интернет-банкинга, интернет-ресурсов и программных средств управления финансами;
• активное взаимодействие в рамках проекта «Университет третьего возраста» с представителями банковской сферы, консультантами по вопросам использования онлайн-услуг банков и мобильных технологий;
• финансовое просвещение будущих пенсионеров с целью формирования навыков накопления пенсионных сбережений;
• cоздание единого центра повышения пенсионной грамотности населения в формате предоставления консультационной помощи (call-центр).

Для обучающихся в различных учебных заведениях в форме классических видов  обучения (в учебных аудиториях):

• Разработка единых стандартов финансового образования для Российской Федерации с целью обеспечения эффективного овладения обучающимися ключевыми компетенциями в области личных финансов;
• Разработка и апробация учебных модулей, программ, технологий и отдельных тем по финансовой грамотности, предназначенных для включения в существующие предметы учебного плана (обществоведение, экономику и право, математику и т.д.) и направленных на введение в проблематику личных финансов и развитие базовых навыков ответственного финансового поведения;
• Разработка сквозных программ базового финансового образования на основе межпредметных связей для начальной, средней и старшей ступени обучения;
• Усиление подготовки бакалавров по направлениям: налогообложение, финансовые рынки, социальная политика государства, пенсионная система, социальный пакет работодателя;
• Создание условий в процессе подготовки для овладения обучающимися базовыми компетенциями бюджетной и налоговой политики, составляющими основу осознанного выбора при принятии ответственных финансовых решений на протяжении всей жизни;
• Создание экспериментальных площадок – клубов финансовой грамотности (примерные названия:«Капитал», «Рокфеллер») для повышения финансовой грамотности обучающихся 5-9 классов СОШ РФ.

При помощи партнеров проекта, среди которых финансово-кредитные учреждения (банки, страховые компании), Пенсионный фонд РФ, ИФНС России, ВУЗы, планируется проведение целого ряда мероприятий в рамках школы. Привлечение обучающихся из других школ позволит создать дополнительные стимулы к обучению и организовать финальное выездное мероприятие в форме Олимпиады. Это позволит оценить уровень полученных знаний обучающимися в области финансовой грамотности.

Рис. Создание экспериментальной площадки.

Деятельность экспериментальной площадки ориентирована, в основном, на обучающихся школы, которая является базой для реализации проекта. Тем не менее, обучающиеся других школ также имеют возможность получать знания, имея доступ к странице Клуба, размещенной на сайте школы. Также обучающиеся получат возможность задавать интересующие их вопросы, размещая их на странице сайта.

Таким образом, предполагается, что страница сайта станет информационной площадкой для получения, обмена экономической информацией и контроля качества формируемых знаний обучающихся.

Кроме указанных рекомендаций, к настоящему времени опубликованы предложения по дальнейшему развитию проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (Приложение).

Приложение

Кроме указанных рекомендаций, к настоящему времени опубликованы следующие предложения по дальнейшему развитию проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»:

А. В «Стратегии действий в интересах граждан старшего поколения до 2025 года»[8]:

-      персонифицированное финансирование дополнительных образовательных программ, направленных на формирование различных видов функциональной грамотности граждан старшего поколения (компьютерной, финансовой, правовой, языковой, экологической и других);

-      осуществление мероприятий, направленных на развитие институтов доверия к качеству дополнительного образования граждан старшего поколения;

-      проведение мониторинга формирования различных видов функциональной грамотности граждан старшего поколения (компьютерной, финансовой, бюджетной, правовой, языковой, экологической и др.) на основе совершенствования федеральной статистической отчетности;

-      обеспечение получения услуг гражданами старшего поколения с использованием информационных технологий;

-      совершенствование программ повышения финансовой грамотности граждан старшего поколения;

-      проведение информационных кампаний в целях повышения финансовой грамотности граждан старшего поколения;

-      повышение доступности финансовых продуктов и услуг для граждан старшего поколения;

-      формирование и реализация образовательных программ для граждан старшего поколения на основе дистанционных образовательных технологий и электронного обучения как наиболее доступных механизмов получения дополнительного образования;

-      информирование о финансовых продуктах и услугах для граждан старшего поколения;

-      развитие и поддержка интегрированных культурно-образовательных центров;

Б) В материалах Банка России[9][10]:

• разработка Плана мероприятий, направленного на повышение финансовой доступности: определение терминологии, измерение индикаторов финансовой доступности, повышение качества связанных с ней нормативных актов;
• создание дорожной карты по реализации приоритетных мер по повышению финансовой доступности на ближайшие 2-3 года;
• апробация учебника по финансовой грамотности для средней школы;
• создание специального сайта, посвященного вопросам финансовой грамотности;
• внесение изменений в законодательство с целью недопущения взимания непропорциональных штрафов с ипотечных заемщиков;
• внесение в законодательство понятие «периода охлаждения» при покупке связанных с кредитом страховых продуктов, чтобы потребитель в течение недели мог от них отказаться. Обязать банки включать в договор пункта о праве потребителя на отказ;
• рассмотрение вопроса о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита;
• лишение банков возможности изменять ставку по кредиту в случае отказа от страховых продуктов;
• установление четких и подробных требований к деятельности коллекторских организаций;
• распространение нормы законодательства о деятельности коллекторов на договоры потребительского кредита (займа), заключенные в период, предшествовавший вступлению соответствующего закона в силу;
• пересмотр подхода государства к регулированию «займов до зарплаты» в сторону ужесточения;
• уточнение процедуры предоставления права потребителя на получение дополнительного времени для принятия решения о заключении кредитного договора (5 дней);
• уточнение процедуры заключения кредитного договора с потребителем кредитными агентами. Формирование системы законодательной защиты потребителей — целевых заемщиков, так как положения Закона о заключении кредитного договора не вполне подходят к ситуациям, когда кредит берется с целью покупки товара;
• внесение в закон правил увеличения кредитного лимита по карточным договорам. Они могут предусматривать согласование с потребителем при заключении договора предполагаемого графика увеличения кредитного лимита с указанием на размер всех возможных расходов потребителя в случае каждого увеличения, условия изменения такого графика со стороны банка,
• включение положения о регламентах взаимодействия с потребителями (в т.ч. о вопросах разъяснения потребителю рисков, возникающих при использовании продуктов) в состав требований к управлению финансовой организацией, применяемых Банком России;
• создание инфраструктуры для консультирования потребителей по кредитному договору и иным аспектам взаимодействия с кредитующими организациями.

В) В материалах Министерства финансов РФ [11][12][13]:

• разработка и утверждение Национальной стратегии повышения финансовой грамотности;

Г) В материалах Роспотребнадзора и КонфОП[14][15]:

• разработка предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации в области регулирования рынка розничных финансовых услуг с целью максимизации защиты прав потребителей (в области раскрытия информации для потребителей со стороны финансовых организаций с целью обеспечения соответствия уровню подготовленности и реальным потребностям потребителей финансовых услуг);
• разработка предложений по дальнейшей гармонизации российского законодательства с лучшей мировой практикой, в том числе и лучшей практикой государств-участников СНГ, в области защиты прав потребителей финансовых услуг;
• разработка механизма оценки результатов правоприменительной практики для внесения изменений и дополнений в действующее законодательство по защите прав потребителей;
• доработка по результатам апробации и утверждение Единой методики и ведомственных стандартов консультирования потребителей финансовых услуг;
• разработка и внедрение методических рекомендаций по риск-ориентированному подходу к осуществлению надзорной деятельности в области защиты прав потребителей финансовых услуг;
• подготовка и внедрение регламентов взаимодействия структурных подразделений, органов и организаций Роспотребнадзора в части исполнения основных функций государственного управления (планирование, исполнение, учет и отчетность, мониторинг, внутренний контроль);
• рассмотрение условий и возможностей создания структурных подразделений в центральном аппарате и территориальных органах Роспотребнадзора по защите прав потребителей финансовых услуг с учетом лучшей зарубежной практики и финансового обоснования;
• подготовка и внедрение единых стандартов организации работы территориальных органов Роспотребнадзора и консультационных центров для потребителей в субъектах Российской Федерации (стандартов размещения информации для потребителей в общественных приемных, стандартов размещения информации на официальных сайтах и др.);
• обобщение и анализ лучшей российской практики консультирования и информирования потребителей финансовых услуг и ее распространение в ведомственных информационных ресурсах и на региональных семинарах-совещаниях;
• разработка и внедрение эффективного механизма мониторинга и оценки эффективности результатов деятельности территориальных органов Роспотребнадзора и консультационных центров для потребителей;
• развитие методологии и системы оценки результатов деятельности территориальных органов и подведомственных организаций в области защиты прав потребителей финансовых услуг с целью дальнейшего составления на регулярной основе соответствующих рейтингов;
• проведение информационно - просветительской кампания, направленной на развитие ответственного потребительского поведения на финансовом рынке и защиты прав потребителей финансовых услуг среди молодежи;
• создание и распространение информационных продуктов Роспотребнадзора по финансовым услугам, а именно буклеты, плакаты, брошюры, видеоролики, электронные презентации, материалы для олимпиад, конкурсов и иных мероприятий;
• информирование детско-молодежной аудитории о правах потребителей финансовых услуг с помощью анимационных видеоматериалов (мультфильмов) и конкурса знаний;
• разработка, проведение и последующее распространение обучающей интерактивной деловой игры по защите прав потребителей финансовых услуг для школьников;
• информирование потребителей финансовых услуг о грамотном и безопасном пользовании современными платежными инструментами;
• создание видео-азбуки для потребителей финансовых услуг;
• информационное освещение актуальных вопросов по соблюдению законодательства и защите прав потребителей финансовых услуг для людей старшего возраста;
• разработка информационных материалов о возможностях получения финансовой поддержки и о финансовых угрозах для людей, чьи родственники или они сами страдают тяжелыми и редкими заболеваниями;
• информирование об основах практических финансовых знаний для родственников заключенных, сотрудников системы исполнения наказаний и осужденных;
• разработка и внедрение эффективных механизмов и стандартов взаимодействия со СМИ для пропаганды финансовых знаний;
• разработка и внедрение специального интернет-сайта для приема вопросов, обращений и жалоб потребителей финансовых услуг с возможностью получить ответ в установленные сроки и в достаточном объеме;
• внедрение государственных информационных ресурсов в запланированном объеме, доступных потребителям финансовых услугам и участникам финансового рынка;
• внедрение ведомственных информационных ресурсов в запланированном объеме, доступных всем специалистам Роспотребнадзора, его территориальных органов и подведомственных организаций;
• внедрение эффективных механизмов учета обоснованных предложений специалистов Роспотребнадзора и потребителей финансовых услуг, в том числе и рассмотрение возможности создания краудсорсингового портала на официальном сайте;
• усиление финансового обеспечения деятельности региональных консультационных центров для потребителей на основе включения в ведомственный перечень государственных услуг (работ) услуг по информированию и консультированию потребителей в сфере защиты прав потребителей;
• внедрение современных форм и методов профильного повышения квалификации специалистов с учетом результатов реализации Проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»; дальнейшее внедрение механизмов зависимости уровня оплаты труда работников от количества и качества выполняемых работ (оказываемых услуг) путем оценки деятельности работников и соответствия уровня оплаты труда качеству труда (эффективный контракт), заключение дополнительных соглашений к трудовым договорам (новых трудовых договоров) с работниками учреждений, что повысит заинтересованность сотрудников в предоставлении услуг по повышению финансовой грамотности населения.

Авторы статьи:

Немыкин А.В.,доцент, заведующий кафедрой экономики

Мурманского филиала РАНХиГС

Иванова Т.Б., д.э.н, профессор, профессор кафедры корпоративного управления Волгоградского филиала РАНХиГС

Сычева Е.В.,старший преподаватель

кафедры экономического регулирования и финансов

Выборгского филиала РАНХиГС

Терскова Т.В., первый заместитель министра финансов

Оренбургской области

Материал подготовлен: 2016 г. 

1 Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р

2 Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г.  № 2043-р

3 По результатам исследования Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Исследование проведено в 2015 году в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Методология исследования:

1. Всероссийский репрезентативный опрос, 5000 человек. Выборка репрезентирует взрослое население старше 18 лет по полу, возрасту, уровню образования, уровню доходов; типу населенного пункта; географической удаленности. Ошибка выборки составляет не более 1,38%.
2. Экспертный опрос, 20 представителей органов государственного управления и регуляторов отрасли, банков, поставщиков платежных услуг.
3. Кабинетный анализ — сбор и анализ актуальных данных, описывающих уровень, а также перспективы развития финансовой инфраструктуры в РФ.
4. Эксперимент с целью проверки гипотезы о соответствии существующих на рынке РФ финансовых продуктов и услуг потребностям и возможностям текущих и потенциальных пользователей.

Сроки исследования: июнь – декабрь 2015 года.

4,5 Минфин: траты на финообучение сотрудников принесут прибыль. 25 октября 2016г.[Электронный ресурс] - Код доступа:http://www.audit-it.ru/news/finance/886244.html, дата обращения 27.10.2016

6 Информация официального сайта Министерства финансов Российской Федерации: http://minfin.ru/ru/om/fingram/directions/campaign/#ixzz4OLyhsys0

7 Достигнутые и запланированные результаты Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Росссийкой Федерации» [Электронный ресурс] – Код доступа:  вашифинансырф.рф

8 Стратегия действий в интересах граждан старшего поколения до 2025 года. Утверждена распоряжением Правительства РФ от 5 февраля 2016 года №164-р [Электронный ресурс] – Код доступа: 3http://government.ru/media/files/ 7PvwlIE5X5KwzFPuYtNAZf3aBz61bY5i.pdf

9 Проект основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов. Материалы Заседания Правительства РФ от 3 марта 2016 года [Электронный ресурс] – Код доступа: http://government.ru/meetings/22050/materials/

10 Участники ФИНФИН-2016 обсудили взаимодействие государства, финансового рынка и потребителей в рамках Национальной стратегии по финансовой грамотности [Электронный ресурс] – Код доступа: http://finfin.rmcenter.ru/ conference/otchet/

11 О подготовке Национальной стратегии повышения финансовой грамотности [Электронный ресурс] – Код доступа: http://bujet.ru/article/ 280054.php

12 Информационный бюллетень «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». 2015, июнь [Электронный ресурс] – Код доступа: http://minfin.ru

13 Информационный бюллетень «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». 2015, сентябрь [Электронный ресурс] – Код доступа: http://minfin.ru

14 Доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2014 году» / Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс] – Код доступа: http://minfin.ru

15 Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг // Третий промежуточный отчет в рамках Контракта № FEFLP/QCBS-4.11«Проведение независимого мониторинга (общественной инспекции) в области защиты прав потребителей финансовых услуг», реализуемого в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирногобанка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения иразвитию финансового образования в Российской Федерации» [Электронный ресурс] – Код доступа:  вашифинансырф.рф.